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国务院机关事务管理局 中央国家机关人民防空委员会


关于印发《中央国家机关人民防空工程和普通地下室使用管理暂行规定》的通知



中央国家机关各部门、各在京中央企业：


为规范和加强中央国家机关人民防空工程和普通地下室使用管理工作，我们依照《中华人民共和国人民防空法》和国家有关规定，制定了《中央国家机关人民防空工程和普通地下室使用管理暂行规定》，现印发你们，请按照执行。







国务院机关事务管理局

中央国家机关人民防空委员会



二○○七年五月三十日




中央国家机关人民防空工程和普通地下室使用管理暂行规定


第一章 总　则



第一条 为规范和加强中央国家机关人民防空工程和普通地下室使用管理，保障人民群众生命和财产安全，根据《中华人民共和国人民防空法》等有关法律法规，结合中央国家机关实际，制定本规定。

第二条 本规定适用于中央国家机关各部门、在京中央企业（以下简称各部门）及其在京直属单位（以下简称各单位）人民防空工程和普通地下室（以下统称地下空间）的使用管理。法律法规另有规定的从其规定。

第三条 中央国家机关地下空间使用应当遵守国家法律法规，坚持谁所有谁负责、谁使用谁负责和分级管理、用管结合的原则。

第四条 中央国家机关人民防空办公室负责中央国家机关地下空间的使用管理工作。

各部门人民防空办公室和普通地下室管理部门负责本部门及其在京直属单位地下空间的使用管理工作。

各单位人民防空办公室和普通地下室管理部门负责本单位地下空间的使用管理工作。

第五条 地下空间产权单位承担使用管理的主体责任；产权单位委托管理单位管理的，管理单位承担使用管理的主体责任。

第六条 地下空间使用人应当服从产权单位和管理单位的管理，承担约定的使用管理责任。

租赁单位、个人应当是依法注册的法人或具有完全行为能力的个人。

第七条 拟使用的地下空间应当符合《中央国家机关人民防空工程和普通地下室使用条件》的规定。



第二章 人民防空工程使用申请与审批



第八条 使用人民防空工程、因使用需要改造装修人民防空工程及改造竣工验收，应当向单位、部门人民防空办公室逐级提出申请，报中央国家机关人民防空办公室审批。

中央国家机关人民防空工程使用申请与审批，应当遵守国家相关保密规定。

法律法规规定需要办理公安（消防）、文化、卫生等行政许可（审批）或验收手续的，从其规定。

第九条 申请使用人民防空工程，部门人民防空办公室应当报送下列材料：

（一）《中央国家机关人民防空工程使用申请书》；

（二）《中央国家机关人民防空工程使用审批表》；

（三）《中央国家机关人民防空工程基本信息卡》；

（四）申请人的合法有效证件、《行业培训证书》及复印件；

（五）申请人与产权单位或部门人民防空办公室签订的《人民防空工程安全使用责任书》及复印件；

（六）公安（消防）、文化、卫生等行政主管部门行政许可或验收文件及复印件；

（七）租赁使用人民防空工程的，报送与产权单位或部门人民防空办公室签订的《人民防空工程租赁使用合同》及复印件。

第十条 中央国家机关人民防空办公室应当自收到申请材料之日起20日内做出批准或不批准使用的决定。决定批准的，发给《中央国家机关人民防空工程平时使用证》；不批准的，应当说明理由。

《中央国家机关人民防空工程平时使用证》由中央国家机关人民防空办公室统一印制，有效期为5年。

第十一条 因使用需要改造人民防空工程的，应当由具有相应资质的单位进行设计和施工。

第十二条 申请改造人民防空工程，部门人民防空办公室应当报送下列材料：

（一）《中央国家机关人民防空工程使用改造申请书》；

（二）《中央国家机关人民防空工程使用改造行政审批表》（一式三份）；

（三）人民防空工程使用改造方案（含平战转换措施等）；

（四）人民防空工程使用改造设计施工图纸（一式二份）；

（五）人民防空工程使用改造设计、施工单位资质证明文件及复印件。

第十三条 中央国家机关人民防空办公室应当自收到申请材料之日起20日内做出批准或不批准改造的决定，并书面通知申请人；不批准的，应当说明理由。

人民防空工程使用改造竣工后，申请人要及时通过单位、部门人民防空办公室报中央国家机关人民防空办公室组织竣工验收。中央国家机关人民防空办公室自收到申请材料之日起20日内做出验收合格或不合格的决定。验收合格的，发给《中央国家机关人民防空工程使用改造验收合格证》；验收不合格的，应当限期整改，待验收合格后再发证。

第十四条 人民防空工程使用维修改造仅限于铺设地面、粉刷墙壁、更换内部普通门窗施工的，可不报批，但应当通过单位、部门人民防空办公室将维修改造方案报中央国家机关人民防空办公室备案。



第三章 普通地下室使用登记备案



第十五条 使用普通地下室，应当经单位、部门同意，到中央国家机关人民防空办公室登记备案。

法律法规规定需办理公安（消防）、文化、卫生等行政许可（审批）或验收手续的，从其规定。

第十六条 普通地下室使用登记备案，部门普通地下室管理部门应当提交下列材料：

（一）《中央国家机关普通地下室登记表》；

（二）《中央国家机关普通地下室使用登记备案表》（一式三份）；

（三）使用合同及复印件；

（四）使用人的合法有效证明及复印件、《行业培训证书》及复印件等；

（五）公安（消防）、文化、卫生等行政许可（审批）或验收文件及复印件；

（六）与使用人签订的《普通地下室安全使用责任书》及复印件；

（七）产权单位委托管理单位管理的书面协议；

（八）其他共有人同意使用普通地下室的书面证明。

第十七条 产权单位、管理单位自用普通地下室的，应当在开始使用之日起5日前到中央国家机关人民防空办公室办理登记备案手续。

租赁使用普通地下室的，产权单位（或管理单位）应当在签订租赁合同之日起15日内，开始使用普通地下室5日前到中央国家机关人民防空办公室办理登记备案手续。

第十八条 中央国家机关人民防空办公室对符合条件的普通地下室使用登记备案应当予以受理，并于5个工作日内核发加盖公章的《中央国家机关普通地下室使用登记备案表》；对不符合使用条件的不予办理登记备案手续，并说明理由。

第十九条 中央国家机关普通地下室使用档案实行信息化动态管理。各部门、各单位应建立健全记录档案，填写、保存《中央国家机关普通地下室登记表》。



第四章 使用管理



第二十条 使用人应当持有《中央国家机关人民防空工程平时使用证》使用人民防空工程，持有《中央国家机关普通地下室使用登记备案表》使用普通地下室。

第二十一条 人民防空工程的使用人和用途发生变更的，使用人应当向单位、部门人民防空办公室逐级提出申请，由部门人民防空办公室报中央国家机关人民防空办公室审批。

普通地下室使用人和用途发生变更的，产权单位或管理单位应在使用人和用途变更之日起5日内到中央国家机关人民防空办公室重新办理登记备案手续。

第二十二条 《中央国家机关人民防空工程平时使用证》实行年度审验制度。每年10月、11月进行年度审验。

年度审验的主要内容：使用人依照规定使用人民防空工程情况，人防设施设备维护和安全管理情况，履行合同约定责任情况，交纳人防工程使用费情况，年度经营收益和经营收益资金使用计划情况。

年度审验时，部门人民防空办公室负责核实年度审验的主要内容，携带《中央国家机关人民防空工程平时使用证》和《中央国家机关人民防空工程平时使用证审验表》到中央国家机关人民防空办公室办理年度审验手续。

第二十三条 各部门、各单位开发利用人民防空工程取得的平战结合收益，应当坚持专款专用、注重实效的原则，主要用于人民防空工程设备设施的维修维护和安全管理。

普通地下室平时使用经营收入应优先用于普通地下室的维修维护和安全管理。

第二十四条 中央国家机关人民防空办公室按照有关规定，对各部门、各单位人民防空工程平时使用收入的使用情况进行监督检查。

第二十五条 人民防空工程、普通地下室停止使用后，部门人民防空办公室、普通地下室产权单位或管理单位应当自停止使用之日起10日内，将《中央国家机关人民防空工程平时使用证》或加盖公章的《中央国家机关普通地下室使用登记备案表》交回中央国家机关人民防空办公室。



第五章　安全管理



第二十六条 地下空间使用安全管理实行管理责任制。产权单位应当与使用人签订地下空间安全管理责任书，明确双方的管理责任，落实安全防范措施。

第二十七条 地下空间使用安全管理实行监督检查制度。中央国家机关人民防空办公室对中央国家机关地下空间使用安全管理情况进行定期检查，对存在重大安全隐患的发出整改通知书，并及时组织复查。

第二十八条 地下空间使用安全管理实行重大安全事故行政责任追究制度。对使用中央国家机关地下空间发生重大安全事故的，按照国家有关规定追究行政责任。

第二十九条 地下空间使用实行行业培训制度。地下空间使用管理从业人员取得中央国家机关人民防空办公室制发的行业培训证书后，方可从事地下空间使用管理工作。

从业人员须每两年参加一次中央国家机关人民防空办公室举办的行业培训，参加行业培训的情况在行业培训证书上予以记录。

每处地下空间取得《行业培训证书》的从业人员不得少于2人。

中央国家机关人民防空办公室在行业培训证书上记录地下空间使用情况。

第三十条 　使用人应建立和落实各项安全管理责任制度。

（一）消防安全管理责任制度。建立健全消防组织，制订消防应急预案，绘制安全疏散平面图，保证消防设施、器材的正常有效使用，确保疏散、消防通道的畅通。落实责任制度，定期进行安全检查，发现隐患及时整改。做好消防安全检查记录。

（二）治安管理责任制度。建立居住人员登记档案，准确登记居住人员情况，积极配合辖区流动人口和出租房屋登记管理部门的工作，发生治安问题及时上报。

（三）防汛管理责任制度。制定防汛方案和应急措施，做好防汛、排涝和防雨水倒灌工作。建立防汛组织，重要物资库、汽车库、商场和人员密集工程内应配备抽水泵，保证安全使用。

（四）卫生防疫制度。用于商业、娱乐、住宿的地下空间，须报卫生主管部门检查合格；制定传染病预防措施，配备有效的防灭病媒生物设施、消毒设施和垃圾、废弃物存放专用设施；发现疫情及时报告。

（五）值班制度。根据使用需要，设置专门值班室，配备电脑、传真机、值班电话、监控设备、报警装置等设备设施，安排专人24小时值守；值班人员应熟悉突发事件处理措施，掌握必要的救护知识，做好值班巡视和值班记录。

（六）在岗职工培训制度。定期对在岗职工进行消防、治安、防汛、卫生防疫知识培训教育，使其掌握使用消防器材、报警等方法；开展应急救援演练并做好记录，提高应急管理和实际防火、防汛、防疫、防治安案件的能力，应急救援演练每半年不得少于1次。做好对消防、治安等工作的讲评考核。管理和从业人员应具备相应的资质证书。

第三十一条 使用地下空间，不得有以下行为：

（一）在人民防空工程设备间内住人和存放物品。

（二）未按审批或登记备案用途使用，超范围经营。

（三）擅自转租人民防空工程或转让人民防空工程使用权。

（四）在使用期间占用疏散通道，封闭安全出口，在疏散通道、安全出口设置障碍物，遮挡安全疏散指示标志。

（五）未按规定配备消防器材，消防设施、应急照明、疏散指示标志不能正常使用。损坏或者擅自挪用、拆除、停用消防设施、器材，埋压、圈占消火栓，占用防火间距，堵塞消防通道。

（六）安全出口使用卷帘门、转门、吊门或者侧拉门。

（七）超负荷用电。乱拉、乱接电器线路，使用电炉、电褥、热得快等火源性器具。

（八）使用煤、汽油、液化石油气等与空气密度比值大于等于0.75（闪点小于60°C）的可燃气体作燃料。使用无强排式燃气热水器等可产生有害气体的设备。使用油浸电力变压器和其它油浸电气设备。

（九）设置托儿所、幼儿园和医院、疗养院的住院部。

（十）利用地下二层及以下空间设置体育运动场所、文化娱乐场所和餐饮场所。

（十一）利用地下三层及以下空间设置商场（商店、市场）。

（十二）开办商品批发市场。

（十三）在地下空间汽车库内设置修理车间、喷漆间、充电间、乙炔间和甲、乙类物品贮存室。

（十四）改变地下空间汽车库的实际使用功能。

（十五）平时使用只有一个安全出入口的人民防空工程。

（十六）人民防空工程内渗漏水，浸泡治理不及时。防护设施锈蚀、损坏，维修维护不到位。

（十七）无明确治安、消防等安全管理制度、措施，管理松懈，未定期进行安全检查，没有安全检查记录。

（十八）超过核定人数，卫生脏、乱、差，影响地下空间的安全和环境质量。

（十九）影响居民正常生活环境，群众反映强烈。



第六章 使用管理责任



第三十二条 产权单位、管理单位应当履行以下责任：

（一）承担地下空间使用管理主体责任，指导本单位人民防空办公室和普通地下室管理部门的使用管理工作，接受上级地下空间管理部门的监督检查。

（二）与使用人签订地下空间使用合同，督促使用人落实地下空间使用管理责任。人民防空工程平时使用合同参照国家人民防空办公室、国家工商行政管理总局印制的《人民防空工程租赁使用合同》示范文本。

（三）维护管理地下空间及其设施设备，使其保持良好状态。人民防空工程平时使用维护管理应符合《中央国家机关人民防空工程维护管理实施细则》的规定。

（四）按照安全、适用、经济、合理的要求使用地下空间。平时使用人民防空工程应当按照战术技术要求规定的转换时限，健全平战转换方案及实施计划，定期组织演练，保证平战转换措施到位，责任到人。

第三十三条 使用人应当履行以下责任：

（一）承担合同约定的使用地下空间中的维护、消防、治安、防汛、防疫等工作和相关经济、法律责任。按照《中央国家机关人民防空工程和普通地下室使用条件》的规定使用地下空间，保持地下空间及其设备设施功能完好。接受中央国家机关人民防空办公室的监督检查。

（二）定期参加中央国家机关人民防空办公室举办的地下空间使用管理人员安全教育行业培训，取得行业培训证书。

（三）承担合同约定的人民防空工程平战转换任务，遇有战争或重大自然灾害时，必须无条件在规定的期限内腾退，并交产权单位人民防空办公室统一安排使用。

（四）开展平安创建活动，执行有关管理规定，与地下空间所在地居民建立和谐融洽的关系。

第三十四条 同一地下空间由两个以上单位共有或由两个以上使用人共同使用的，各产权单位、使用人应当明确使用管理责任，可以委托统一管理。



第七章 监督与处罚



第三十五条 地下空间使用管理工作接受产权单位、管理单位、使用人和群众监督，地下空间使用管理部门应对反映的问题及时进行查处。

第三十六条 　具有下列行为之一的，由中央国家机关人民防空办公室依照《中华人民共和国人民防空法》和《中央国家机关人民防空行政处罚实施办法》的有关规定予以处罚：

（一）违反国家规定，改变人民防空工程主体结构，擅自拆除、损坏人民防空工程设备设施；

（二）破坏性使用人民防空工程，进行降低人民防空工程防护能力的作业或采取其它方法危害人民防空工程安全和使用性能；

（三）向人民防空工程内排入废水、废气或者倾倒垃圾等废弃物。

第三十七条 违反本规定第三十一条各项规定的，由中央国家机关人民防空办公室予以警告，责令限期改正；情节较重的，交由相关行政部门予以处罚。

第三十八条 对利用地下空间从事危害社会秩序和公共安全的违法犯罪活动，或生产、储存爆炸、剧毒、易燃、放射性和腐蚀性等危险品的，依照《中华人民共和国人民防空法》和《中华人民共和国治安管理处罚条例》等法律法规的规定，移交相关行政部门予以处罚。

第三十九条 地下空间安全使用管理人员在工作中弄虚作假、玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，由所在单位予以相应的行政处分；构成犯罪的，依法追究其法律责任。



第八章　附 则



第四十条 　本规定由国务院机关事务管理局负责解释。

第四十一条 　本规定自公布之日起施行。1993年12月1日国务院机关事务管理局、中央国家机关人民防空委员会印发的《关于平时使用人防工程的暂行规定》（国管办字[1993]第231号）同时废止。





附件：

中央国家机关人民防空工程和普通地下室使用条件



一、拟使用的地下空间应符合下列要求

（一）按法定程序完成工程质量竣工验收并备案。

（二）平时用途与设计功能相近，符合地下空间所能满足的使用功能，并与地下空间的内部、外部环境相协调。

（三）地下空间出入口应按设计规范使用，用于人员聚集场所的每个防火分区应具有2个以上的安全出入口。人民防空工程应具备与居民出入相分离的室外主要出入口，其地面管理用房应与防空工程配套使用。

（四）具有与实际使用功能相配套的给排水、卫生间、用电等设施。

二、疏散通道宽度要求

安全出口、相邻防火分区之间防火墙上的防火门、楼梯和疏散通道的最小净宽应符合下表的要求（单位：米）：

工程用途
安全出口、相邻防火

分区之间防火墙上的

防火门和楼梯的净宽
疏散走道净宽


单面布置房间

双面布

置房间



商场、公共娱乐场所、体育健身场所
1.40
1.50
1.60


医院、诊所
1.30
1.40
1.50


旅馆、餐厅、居住
1.00
1.20
1.30


车 间
1.00
1.20
1.50




三、疏散指示标志安装要求

（一）安全出口、疏散通道（含拐角处、阶梯处）和楼梯口应设置符合标准的灯光疏散指示标志和应急照明设施。

（二）疏散指示标志应由疏散方向标志灯、荧光疏散指示标志和安全出口标志灯组成。疏散方向标志灯、荧光疏散指示标志应设置在疏散通道、楼梯间及其拐角处的墙面上，并不高于室内地坪1米，其间距不大于15米；安全出口标志灯应设置在安全出口上部的顶棚下或墙面上。

（三）疏散通道、楼梯间、公共活动场所等部位应设置应急照明灯和备用照明设备，应急照明范围应当全覆盖（覆盖全部疏散通道、楼梯和出口），应急照明电源连续供电时间不少于30分钟。

四、地下空间通风要求

（一）应有自然通风窗井或设置机械通风系统、空气调节装置，并保持良好状态，满足规定的新风量。

（二）卫生间应具备自然通风条件或设置机械排风装置，并在门的下部设有效截面不小于0.02平方米的固定百叶，或距地面留出不小于3厘米的缝隙。

五、地下空间防火设施安装要求

机械排烟设施、自动喷水灭火系统、火灾自动报警系统的设置应参照国家标准《人民防空工程设计防火规范》和北京市地方标准《简易自动喷水灭火系统设计规程》的有关规定执行。

（一）下列部位应设置机械排烟设施：

1．建筑面积大于50平方米，且经常有人停留或可燃物较多的房间、大厅和丙、丁类生产车间；

2．总长度大于20米的疏散走道；

3．文化娱乐场所。

（二）下列部位应设置自动喷水灭火系统：

1．建筑面积大于1000平方米的人民防空工程；

2.采用防火卷帘代替防火墙或防火门，当防火卷帘不符合防火墙耐火极限的判定条件时，应在防火卷帘的两侧设置闭式自动喷水灭火系统，其喷头间距应为2.0米，喷头与卷帘距离应为0.5米，有条件时，可设置水幕保护；

3.文化娱乐场所；

4.建筑面积大于500平方米的地下商店。

（三）下列部位应设置简易喷水灭火系统：

地下空间建筑面积大于500平方米小于1000平方米的人员停留、居住场所。

（四）下列部位应设置火灾自动报警系统：

1．建筑面积大于500平方米的地下商店；

2．建筑面积大于1000平方米的丙、丁类生产车间和丙、丁类物品库房；

3．重要的通信机房和电子计算机机房，柴油发电机房和变配电室，重要的实验室和图书、资料、档案库房等；

4．文化娱乐场所。

（五）按规定配置消防设施、器材，并指定专人维护管理，保证消防设施、器材的正常有效使用。

六、地下空间电气线路敷设要求

电气线路应采用符合安全和防火要求的敷设方式配线，导线应采用铜线，所有电气线路需穿金属管、金属线槽保护，横穿通道的导线应当采取固定保护措施，不得外露。

七、在地下空间内使用可燃液、气体使用要求

使用可燃气体作燃料时，应采用管道供气，使用可燃气体的房间或部位应有自然通风窗井。

八、地下空间报警设施安装使用要求

（一）用于商场、餐饮、文化娱乐等人员聚集场所的，应设置能够覆盖在用地下空间区域内的应急广播。

（二）住宿等其他人员聚集场所，应设置电铃等报警设施。

（三）在安全出口、主要通道应安装闭路电视监控设备，保证闭路电视监控设备在营业期间正常运行，不得中断，并将录像资料留存30日备查。

九、地下空间卫生条件要求

（一）有健全的卫生制度。地下空间内部环境应保持整洁、美观，地面无果皮、无痰迹等垃圾。

（二）公共部位、卫生间应每日清扫、消毒，保证无积水、无蚊蝇、无异味。

（三）有防蚊、蝇、蟑螂和鼠害的设施，并经常检查设施使用情况，发现问题及时改进。

（四）空调、除湿系统中各类换热器、加湿器、淋水室不得积尘、积垢和有霉变物，并使之保持良好状态。

十、地下空间人员数量核定要求

（一）录像厅容纳总人数按建筑面积计算，每百平方米不得超过100人；

（二）其它文化娱乐场所按建筑面积计算，每百平方米不得超过50人；

（三）办公、居住场所容纳总人数按房间内实际使用面积计算，每百平方米不得超过25人。

（四）商场、市场营业场所容纳总人数按使用面积计算，位于地下一层时，每百平方米不得超过85人，位于地下二层时，每百平方米不得超过80人。

鼓励商场、市场经营单位安装人员流量统计装置。

十一、利用地下空间从事旅馆业，设置宿舍，以及作为其他租赁住宿的要求

（一）房间内人均使用面积不得少于4平方米，不得设置上下床，房间内净高不应小于2.4米。

（二）因平时使用需改变地下空间内部布局的，在不改变主体结构的情况下，新设置的房间按《旅馆建筑设计规范》标准执行，每间使用面积不少于8平方米。

十二、地下空间汽车库除遵守上述规定外还应遵守以下规定

（一）汽车库内汽车出入通道、人员疏散通道、配电室、值班室均应设置应急照明，在弯道处宜增加照明量度。

（二）停车数量超过10辆的地下汽车库，应设置自动喷水灭火系统或高倍数泡沫灭火系统。

十三、地下空间证照、管理制度张贴要求

使用人须将人民防空工程和普通地下室标志牌、使用平面图、现状示意图（疏散示意图）和各种合法有效证件、管理制度、应急预案、安全措施等配框上墙，统一整齐悬挂在人民防空工程或普通地下室入口内明显处。











救人英雄 他能获保险赔偿吗？

储涛


【案件回放】

　　2006年6月，王先生在某保险公司泉州支公司投了意外伤害险，保费为168元，意外伤害事故保险金为10万元。2007年5月，王先生在救邻居时溺水身亡。同年9月，王先生的父亲向保险公司索要儿子死亡保险金。
　　泉州支公司到医院调查，发现王先生曾患过肾病。而王先生在《投保单》“是否有肾病综合症”一栏中选了“否”。保险公司称，王先生隐瞒了病史，保险公司按照合同条款拒绝赔付。王先生的《投保单》健康告知事项列举了14条100多种疾病，这等于囊括世间所有重大疾病。
因为王先生没有告知肾病史，保险公司对其投保的意外伤害险拒赔死亡保险金。保险公司这种做法是否合法，引起多方争论。

【观点之争】

　　观点一：王先生溺水身亡符合意外伤害险理赔的条件，保险公司拒赔理由不充分。王先生未告知曾患肾病并不影响保险公司决定承保和增加保费，且其死亡与病史无任何因果关系，保险公司以王先生未履行如实告知义务解除合同，加重投保人王先生的责任，应当认定为无效。
观点二：王先生故意隐瞒了病史，没有如实告知，保险公司依法有权解除合同。且王先生跳水，是主动将自己至于危险之中，对结果的发生在主观上是故意的、放任的，不属于意外伤害保险中的意外事故，不应给予理赔。

【案件法律分析】

　　本案的焦点问题是救人溺水是否属于意外伤害保险中的意外事故，王先生没有告知其患有肾病是否能构成保险公司拒赔的理由，针对焦点问题，下面做一一分析。

一、本案溺水事故属于意外伤害保险中的意外事故

　　意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背保险人意愿的情况下，突然发生外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害保险中意外事故的构成要件为：一，必须有客观的意外事故发生，且事故原因是外来的、意外的、偶然的；二，被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或伤残的结果；三，意外事故与被保险人死亡或伤残之间有直接的因果关系。应该说明的是，凡是被保险人故意行为使自己身体所受的伤害，均不属于意外伤害。
　　从意外伤害保险中的意外伤害特征来看，本案被保险人溺水身亡属于意外保险中的意外，理由如下：第一，被保险人受到伤害的原因是溺水，即被水淹死，属于外来因素而非身体本身因素，且溺水时偶然的而非必然的；第二，从主观上说，该事件的发生违背被保险人本人的意愿，判断意外是否违背被保险人主观意愿，关键是看受害人对结果的主观态度，对结果是发生是积极希望或放任的，则是故意，对结果是不希望或否定的，则不属于故意。本案被保险人虽然为救人而主动跳水，将自己至于危险之中，也明知有溺水的危险，但被保险人的目的是为了救助落水之人，而不是为了将自己至于危险之中而跳水，将自己至于危险之中的目的是救人，对对溺水这一结果的发生显然是否定的，不希望的，即伤害结果违背被保险人的主观意愿；第三，意外事故与意外伤害有直接的因果关系，本案的意外事故是被害人溺水，而被害人死亡的原因正是在水中因缺乏氧气而窒息死亡，溺水事故与死亡原因有直接的因果关系，符合保险法中的近因原则。

二、虽然投保人未如实告知，但保险公司责任不免除

　　保险合同之所以要求投保人如实告知，是因为投保人掌握着保险标的，了解保险标的的真实情况，双方信息存在不对称，加之保险合同具有幸射性，容易造成投保人“带病投保”，保险公司为决定自己是否对保险标的承保，必须对影响承保风险的因素做必要的了解，这就需要投保人如实告知，只有这样才能保证订立合同时信息对称，保证公平，避免投保人“带病投保”而发生重大误解，从而影响保险合同的效力——解除合同。

　　新《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”，该款明确规定了投保人的如实告知义务，第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，该款规定了未如实告知的法律后果。
　　从本案来看，是否患有肾病是保险公司询问的内容，投保人患有该病却填写否，属未如实告知。但未如实告知并不必然导致保险公司可以免责。根据新《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。本案是意外伤害保险，承保的是除投保人身体因素以外的因素发生的事故，影响保险人承保风险的因素是投保人的职业、工种，所从事活动等影响事故发生概率的事项，疾病不影响意外事故发生的概率，且本险种不承保疾病，疾病本身不足以影响保险人是否承保或提高保险费率。也即虽然投保人未如实告知其身体健康状况，但未告知的内容不足以影响保险人是否承保和提高保险费率，故保险公司不能免责。
　　基于上述两方面的分析，第一种观点是正确的，法院最终也按第一种意见定案。

【案件思考】

　　本案虽然最终法院判决保险公司承担保险责任，但有些问题我们不得不思考，一份普通的人身意外伤害保险，保险公司却向投保人100中疾病情况，保险公司工作的细致不用说，但这样做的公平合理性却让人大大怀疑。
　　大家都知道，保险公司询问的目的是充分了解保险标的的状况，以决定是否承保，但同时保险公司可以投保人未如实告知而免责，询问的项目越多，投保人未如实告知的概率就越大，保险公司拒赔的机会就越多，其结果是保险公司间接的免除了自己的保险责任。根据新《保险法》第十一条规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务”，保险公司询问和投保人告知，属于保险合同的组成部分，也即保险公司的询问也要遵照公平原则，保险公司把对保险合同无关的事项作为询问的内容，违反公平原则，对投保人来说显失公平。建议相关部门对保险公司询问的内容做一个指导性的规定，避免保险公司肆意扩大询问的范围，以逃避其保险责任，进而损害广大投保人的利益。
作者：储涛 单位：湖北普明律师事务所 电话：15972118981